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汉中市住房公积金个人住房贷款业务指引

2016-10-11 15:33:00  浏览次数:

一、个人住房贷款业务指引

(一)贷款条件。

1自贷款申请前连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上且具有完全民事行为能力的缴存人,在本人或直系亲属购买、建造、翻建、大修、装修住房时,可申请个人住房公积金贷款(以下简称“公积金贷款”)。

缴存职工支取住房公积金后,也可以申请住房公积金贷款。

2借款申请人具有合法有效的身份证明。

3有持续稳定的收入和良好的信用,有偿还贷款本息的能力。

4按住房公积金管理机构规定的担保方式提供贷款担保。

5提供有效的购房(含车位、车库)、建房、大修、装修住房的合同(协议)及相关手续(时效可延长至三年之内、装修住房合同限一年之内),并支付不低于购房规定比例的首付款。在当地购房的实行楼盘准入制,开发商与公积金管理机构须签定《商品房销售个人住房公积金贷款合作协议书》。

6个人商业贷款转公积金贷款。对已经办理购房、装修住房商业贷款的借款申请人,具备办理住房公积金贷款条件的,可按公积金贷款手续要求,将商业贷款转成公积金贷款。借款申请人应先向原商贷银行网点咨询提前还款的相关事宜,然后到公积金管理机构办理个人商业贷款转公积金贷款业务。

7异地公积金贷款。凡异地购买住房,未使用过公积金贷款、或首次贷款已结清,为改善居住条件而申请公积金贷款购买住房的缴存人,可在公积金缴存地申请贷款,也可在购房地申请贷款,其申请贷款条件、资料、担保方式、贷款期限、利率等按照当地贷款规定执行。

8法律、法规和规范性文件规定的其他条件。

(二)贷款额度、期限、首付比例、利率。

1、贷款额度。我市公积金贷款最高额度为50万元(含),同时还须符合下列条件:

(1)首付比例。申请公积金贷款购买住房的,首付款比例均不得低于20%。

(2)职工购买住房(含车库、车位)申请贷款的额度为不超过房屋总价(期房、现房按住房合同房屋总价认定、二手房可参照契税完税发票中计税依据认定)的80%。建造、翻建、大修住房贷款,贷款额度参照购房贷款额度办理。

(3)装修贷款额度按照所装修房屋建筑面积每平米1500元,最高不超过25万元(含)之内进行核定。

(4)个人购房、装修住房商业贷款转公积金贷款额度最高不超过截止转贷日期的此笔个人商业贷款余额。

(5)月还款额与家庭月收入比上限控制在60%以内。

(6)已有公积金贷款的缴存职工在符合条件的情况下,可再次申请公积金贷款,原有公积金贷款余额与本次申请的公积金贷款之和不得超过规定的最高额度。

(7)已对他人公积金贷款进行担保的缴存职工在符合贷款条件情况下,可以申请公积金贷款;已办理公积金贷款的缴存职工,能正常还款且有归还借款及对外担保金额的能力,可以为他人进行担保。即贷款了可以担保,担保了可以贷款,但每个家庭负债总额(商业贷款、公积金贷款、对外担保额以及信用卡透支额之和)最高不超过50万元。

2、贷款期限。住房贷款期限最高不超过30年,贷款期限可延长至法定退休年龄后5年,由借款人根据自身情况选择。二手房、翻建、大修、装修住房贷款期限不得超过房屋使用年限和最高贷款年限。

3、贷款利率。

(1)贷款利率按照中国人民银行公布的公积金贷款利率标准执行;组合贷款分别按照相应机构贷款利率标准执行。

(2)公积金贷款尚未结清的,再次申请公积金贷款时,贷款利率上浮10%。

(3)贷款期限在一年以上的,还款期间如遇人民银行利率调整,贷款利率于次年1月1日起执行新的利率标准,重新计算月还款额。

(4)贷款期限为一年的,执行借款合同约定利率,借款期内遇人民银行利率调整,贷款利率不作变动。

(三)贷款办理流程及时限。

1、采用抵押加阶段性保证担保方式的办理流程。

向公积金管理机构提交申请资料→公积金管理机构进行初审、复审→“审贷会”研究、领导审批→签约借款合同(借款人及配偶、担保人面签)→ 委托银行办理相关手续→开发企业签字盖章→不动产登记部门办理预(抵)押登记手续→公积金管理机构放款(见预告登记证开具放款凭证、支票)→ 委托银行付款结算(签订借款借据、录入相关贷款信息、开设个人还款账户)   

2、采用房产抵押担保方式的办理流程。

向公积金管理机构提交申请资料→公积金管理机构进行初审、复审→“审贷会”研究、领导审批→签约借款合同(借款人及配偶、担保人面签)→ 委托银行办理相关手续→不动产登记部门办理抵押登记手续→公积金管理机构放款(见他项权证开具放款凭证、支票)→ 委托银行付款结算(签订借款借据、录入相关贷款信息、开设个人还款账户)

3、采用保证担保方式的办理流程。

向公积金管理机构提交申请资料→公积金管理机构进行初审、复审 →“审贷会”研究、领导审批→签约借款合同(借款人及配偶、担保人面签)→ 委托银行办理相关手续→公积金管理机构放款(开具放款凭证、支票)→ 委托银行放款(签订借款借据、录入相关贷款信息、开设个人还款账户)

4、办理时限。

贷款申请材料齐全,出具贷款受理告知单,审核时限不超过10个工作日,批量办理人数较多的,经中心(管理机构)主任同意后审核时限可延长5个工作日。不符合贷款发放条件的,2个工作日内告知原因并将申请材料退还申请人;符合贷款发放条件的,抵押登记后放款时限不超过5个工作日(借款人原因延迟放款的除外)。

(四)申请贷款所需资料(查验原件留存复印件1份)。

个人申请公积金贷款时,须填写《住房公积金借款申请审批表》(汉中市住房公积金管理中心门户网站下载或公积金管理机构领取),同时提交以下资料:

1、个人资料。

(1)借款人及配偶有效身份证件及复印件;

(2)借款人婚姻状况证明及复印件;

(3)借款人及配偶户口本及复印件;

(4)个人信用报告;

(5)借款人及配偶的收入情况,月收入状况原则上依据公积金缴存基数或自行申报额度确定。

2、贷款分类资料。

(1)预购商品房,借款申请人须提供合法有效的购房合同或协议原件和购房缴款凭证及复印件;

(2)建造、翻建自有住房,借款申请人须提供规划、土地管理部门的批准文件(土地使用证或宅基地批文、规划许可证等)及复印件和建房、翻建住房的工程预算报告一份;

(3)大修住房,借款申请人须提供房管、规划管理部门的批准文件、《房屋所有权证》及复印件,大修住房的工程预算报告一份;

(4)购买、建造拆迁安置房、移民搬迁房,借款申请人须提供安置部门制式的《拆迁安置协议》或移民搬迁确认名单、缴纳房款证明及复印件,建造拆迁的另需提供社区、村民委员会或镇政府(办事处)出具建房证明及复印件,建房合同;

(5)购买二手房,借款申请人须提供《房屋买卖契约》、契税完税发票;

(6)个人购房、装修住房商业贷款转公积金贷款,借款申请人须提供商贷《借款合同》原件及复印件;商贷银行同意借款人提前归还贷款余额的书面意见或商贷余额单;

(7)公积金个人住房装修贷款,借款申请人须提供具有所装修房屋的房屋产权证明一年内的装修合同或协议。

3办理异地贷款的,还须提供缴存地管理中心开具的缴存证明(缴存证明使用住建部建金〔2015〕135号文件所附格式,借款申请人及配偶分别开具)。

4法律、法规和规范性文件规定的其他资料。

(五)贷款抵押担保。

申请住房公积金贷款,借款人根据贷款实际情况按照公积金管理机构要求提供一种或几种抵押担保方式。

1、抵押加阶段性保证担保。借款人用所购买一级市场房产抵押(抵押率不高于70%),由房地产开发企业提供阶段性保证担保,并在不动产登记部门办理不动产抵押预告登记手续。

2、房产抵押担保。借款人用自有或第三人担保的住房抵押(抵押率不高于70%),并在不动产登记部门办理不动产抵押权登记手续。抵押物须经公积金管理机构认可的评估机构评估或由公积金管理机构进行内部估价确认。

(1)要求所抵押的房屋应产权明晰、完整,可进入市场自由流通,未设定抵押,且未列入拆迁范围,不在旧城改造、经鉴定不得使用的危房范围之内。

(2)对价值趋于上升且管理相对规范的抵押物,如贷款比例不超过原购房价格的60%、房龄在三年以内(以房屋交付使用时间计算)且取得《房屋所有权证书》的,抵押物可免评估,直接根据借款申请人购房合同所列抵押物价格结合贷款申请时同类房产的市场价格对借款人用作抵押的房产价值进行确认。

3、质押担保。用国债、银行定期存单等有价证券进行质押,贷款本息控制在质押的有价证券票面金额的90%以内。

4、保证担保。借款人须提供第三方连带责任的保证担保。保证人必须是在本市公积金管理机构按规定连续、及时、足额缴存住房公积金的缴存人,信用良好,并自愿为借款人担保。担保期间,保证人的住房公积金不能支取,也不能再提供第二次担保。

(六)贷款偿还。

贷款期限为一年的,到期一次还本付息;贷款期限在一年以上的,实行按月归还贷款本息,还款方式包括:

1等额本息还款方式,即贷款期内以每月相等的额度偿还贷款本息。

2等额本金还款方式,也称利随本清方式,即每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。

住房贷款发放6个月以后,借款人可随时部分或全部提前偿还贷款。借款人提前部分还款时,可以选择“期限不变重新计算月还款金额”或“月还款金额不变自动缩短还款期限”任意一种方式。

(七)担保、抵押变更业务。

1、担保人、抵押物变更业务办理条件及要件资料:借款人正常偿还住房公积金贷款6个月(不含)以上,连续、足额缴存住房公积金的,需更换、解除担保人的,可申请变更业务,每笔贷款同种担保方式只能变更一次。

(1)更换、解除担保的条件。

担保人符合支取、贷款条件后,可申请更换;

解除部分担保人即:贷款金额≤借款人(含担保人)住房公积金账户余额+借款人还款期限内公积金缴存额;

解除全部担保人即:贷款金额≤借款人住房公积金账户余额。

(2)更换、解除担保应提供的资料。

申请更换担保人的支取、贷款要件资料;

借款人和变更后担保人身份证原件及复印件;

《个人住房公积金贷款变更(解除)担保(抵押)申请审批表》(见附件2);

变更后担保人的个人信用报告;

借款人变更后抵押物原件和复印件及房屋有效评估报告;

抵押登记证明。

2、担保人、抵押物变更业务办理流程:

借款人提交资料→初审、复审→领导审批→签订担保抵押补充合同。

3、担保人、抵押物变更业务办理时限:担保人变更、抵押物变更手续不超过2个工作日。

二、本《指引》自文到之日起实行,以前规定与本文有抵触的按本文执行

三、本《指引》由市中心资金运用科负责解释

 

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